Финансирование бизнеса » Кредиты малому бизнесу »

Какой вид кредита бизнесу наиболее выгодный?

Даже успешная предпринимательская деятельность рано или поздно потребует внешнего привлечения средств. Более того, не прибегать к займам зачастую означает упускать возможность резко нарастить обороты и прибыль (читайте в статье "Когда стоит брать заем?").

На сегодняшний день предприятия, относящиеся к малому и среднему бизнесу, наиболее часто берут деньги в долг с аннуитетным погашением (смотрите о расчете этого типа платежей).

Что это такое?

Это такой вид займа, при котором сумма основного долга и проценты по нему погашаются посредством равных платежей на протяжении срока действия договора. Каждый из платежей будет состоять из двух частей: первая пойдет на уменьшение тела кредита, а вторая - на погашение начисленных процентов за пользование предоставленными средствами.

С каждым месяцем часть процентов в ежемесячном платеже будет сокращаться, а часть, припадающая на основной долг – увеличиваться, однако сама сумма выплаты останется неизменной.

После подписания договора предпринимателю выдается сразу вся сумма кредита.

Этот вид привлечения денег имеет свои преимущества, главное из которых прозрачная схема внесения ежемесячных платежей. Клиенту предоставляется график, в котором виден и основной долг и проценты.

При построении графика внесения денег, предпринимателю могут предоставить отсрочку на погашение основного долга или, если бизнес имеет сезонный характер, банк может предложить индивидуальный график погашения обязательств перед ним.

Еще одно преимущество кредитования с аннуитетной схемой проплат – возможность оформления на физическое лицо. Это позволяет уменьшить затраты на обслуживание займа, получить его на больший срок – до пяти лет и при сумме менее 3 млн. руб. избавляет от необходимости открывать счет в банке, который предоставляет средства в долг.

Недостатки у такого займа тоже имеются. Нет гибкости в управлении полученными средствами. Через месяц после получения аннуитетного кредита, предприниматель обязан начать погашать его независимо от того, воспользовался он деньгами или нет. Если ему снова понадобится привлечь заемные средства, придется опять пройти всю процедуру оформления кредита.

Для кого привлекателен этот кредит с аннутитетными платежами?

Займ с аннуитетной схемой погашения выгоден в первую очередь для компаний, которым требуется дополнительное финансирование для развития бизнеса и выведения его на новый уровень развития.

Это своеобразный финансовый толчок. Что касается видов деятельности, то 80% предпринимателей, заключающих договора с использованием этой схемы погашения, занимаются торговлей. В данной сфере денежные средства оборачиваются с наибольшей скоростью.

В большинстве случаев основная цель получения заемных средств с аннуитетным погашением для компаний заключается в пополнении или обновлении технической оснащенности предприятия или же для пополнения оборотных средств. Финансовые учреждения предоставляют по данной схеме займы от 30 тыс. рублей до 15 млн. рублей. Срок действия договора может достигать пяти лет. Если вы берете в долг у банка менее 500 тыс. рублей, нет необходимости в залоговом обеспечении. Вполне достаточно поручительства участников бизнеса.

Плата за пользование кредитом состоит из нескольких частей. К первой относится годовая процентная ставка, на размер которой влияет вид ссуды и срок ее погашения. Проценты начисляются на оставшуюся часть основного долга. Еще банк может взимать комиссию за предоставление займа, которая представляет собой единовременный платеж и рассчитывается исходя из выдаваемой суммы. Размер комиссии составляет 0,5%-1,5%. Еще некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за обслуживание кредитного счета. Эта плата вносится каждый месяц и равна 0,1%-0,5% от выданного кредита.

Что берут в залог по кредиту для бизнеса?

В качестве залога банк может принять имеющееся у компании оборудование, автомобили, товар в обороте, собственное имущество. Гораздо реже в этой роли выступает недвижимость.

Финансовые учреждения стараются брать комбинированный залог, в котором определенную долю составляет товар. Банки оценивают залоговое имущество с дисконтом, то есть принимается во внимание 30%-50% его стоимости в зависимости от его ликвидности.

Например, если вы хотите заложить автомобиль, который на рынке стоит 500 тыс. рублей, финансовое учреждение его может оценить в 250-350 тыс. рублей. Это связано не только с его осторожнй политикой, но и тем, что реализовать машину может быть достаточно сложно.

Чтобы банк принял положительное решение относительно предоставления средств субъекту малого или среднего бизнеса, требуется проанализировать доходы предприятия и его финансовое состояние.

Это позволяет финансовому учреждению предоставить займ с меньшими рисками, по сравнению с потребительским кредитованием, что дает возможность предложить клиенту получить кредит на более выгодных условиях. Это могут быть сниженные процентные ставки или более длительный период кредитования.

Банки выдвигают определенные требования к возможным заемщикам. От момента регистрации субъекта предпринимательской деятельности должно пройти не менее полугода.

Деятельность должна приносить прибыль, предприятие не должно иметь долгов перед государством по уплате налогов и перед кредиторами. Некоторые финансовые учреждения вводят ограничения видов деятельности. Как правило, сумма кредита не превышает той, которую предприниматель сам вложил в собственный бизнес и примерно равна сумме его средней выручки за месяц. Иногда средства в долг предоставляются на покупку основных средств, тогда это может быть эквивалент 2-х и даже 3-х средних выручек за месяц.

Важно для потенциального заемщика

Прежде чем подписать кредитный договор, следует выяснить, какие комиссии и в каком размере взимает банк, уточните, что подразумевается под размером ставки за пользование займом, так как это может быть годовой процент или же сумма переплаты за кредит в год.

Как правило, эти цифры отличаются в 1,5-2 раза. Не будет лишним выяснить, каков размер комиссии в случае просрочки внесения платежа, а также в случае досрочного погашения, в случае пересмотра залогового имущества по желанию клиента.

Это значит, что нужно очень внимательно изучить ту часть договора, в которой идет речь о всевозможных дополнительных платах, которые взимаются финансовым учреждением.

Прежде чем поставить свою подпись в соответствующем поле договора, вы должны быть уверены, что полностью понимаете условия предоставления кредита. Это основа построения надежных отношений с банком, который сможет стать для вас помощником и партнером в построении и развитии вашего бизнеса.