Все, что предприниматель должен знать о финансовых услугах и заемном капитале.
Финансирование бизнеса » Банковские кредиты »
Промсвязьбанк - один из крупнейших банков в РФ, обладает широкой филиальной сетью. Отделения банка предоставляют значительный выбор различных кредитов для малого бизнеса.
Рассмотрим основные варианты и проанализируем, насколько они выгодны. В настоящее время программ 10.
"Кредит-Первый". Предоставляется физическому лицу-собственнику бизнеса. Залог не требуется, основным обеспечением выступает поручительство бизнесмена, а также его супруги.
Заем нецелевой, регламентирована лишь невозможность приобретения недвижимости. Банк честно указывает на возможные дополнительные расходы, которые несет заемщик: страхование жизни и нотариальное заверение некоторых документов. По действующим в настоящее время расценкам, размер расходов может достигать 10 - 30 тысяч рублей.
Это вариант предыдущего займа, называется "Кредит-Первый (залоговый)". Несколько более строгие требования к заемщику, увеличенная минимальная и максимальная сумма, сниженная процентная ставка. Также оформляется на физическое лицо - собственника бизнеса (владельца ООО, индивидуального предпринимателя). Нецелевой, полученные деньги могут расходоваться на разные нужды.
По сути - также нецелевая ссуда (в качестве целей фигурируют довольно сильно отличающиеся задачи; например, у Сбербанка программы четко разделены: на оборот, на основные средства). У Пробизнесбанка тоже есть более целевые программы (см. ниже). Большая сумма, больший срок. Соответственно, более высокие требования к обеспечению (им может выступать как имущество, так и поручительства любых лиц).
Потенциально по этой программе можно получить весьма низкую ставку - 12% годовых; очевидно, что для принятия решения о предоставлении финансирования на столь выгодных условиях, нужно соответствовать всем требованиям (см. здесь).
Целевая ссуда, возможно получение крупной суммы. Деньги расходуются только на основной капитал, что уменьшает риски банка и соответственно процентную ставку. Опытным и состоятельным бизнесменам здесь готовы предложить всего 10% годовых (в идеале).
Приобретение коммерческой недвижимости по своим инвестиционным рискам близко к вложениям в основной капитал, поэтому параметры сходные. Здесь также можно добиться 10% годовых. Деньги можно потратить на покупку офисных, складских, производственных помещений.
Для получения нужно владеть 20% необходимой суммы для внесения аванса. Заемщик также может нести расходы на обязательное по условиям договора страхование покупаемого объекта.
Еще один традиционный вид кредита - на приобретение транспорта либо погашение взносов по его страхованию. Залог, как практически всегда и бывает - сама техника; помимо этого требуется поручительство. Процент сравнительно невысок - от 16,5%.
Достаточно редко встречающаяся программа рефинансирования задолженности для получения большей суммы или же более выгодных условий. Подходит для бизнесменов, которые в прошлом взяли заем под высокий процент и хотят расплатиться досрочно, чтобы минимизировать расходы. Минимальная ставка - 10%.
Особенно этот вариант может быть актуален для тех, кто брал ссуды не в банках.
Промсвязьбанк может содействовать в получении кредита в ОАО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). Это специально созданная структура для оказания финансовой поддержки бизнеса. Очевидно, что здесь можно рассчитывать на льготные условия. Процентная ставка, как и в большинстве продуктов самого Промсвязьбанка, устанавливается индивидуально, ее размер начинается с 14,25%.
Большая часть перечисленных выше программ также доступна в модифицированном варианте - с нефиксированной ставкой. Проценты при этом имеют ограничение в виде максимума и минимума; а реальное значение определяется индикатором MosPrime3M. Упрощенно говоря, это показатель средних по рынку ставок.
Для определения конечного процента, по которому ведутся расчеты, к MosPrime3M прибавляется оговоренное в договоре число.
В принципе, применение плавающего процента может быть выгодно бизнесмену-заемщику. Ведь при формировании фиксированной ставки банк страхует свои риски, закладывая в конечный % ожидания по инфляции и потенциальному росту % за кредит. Здесь же такая страховка не нужна, что может приводить к снижению издержек.
Приведем сводную таблицу для сравнения разных кредитов. Цифры актуальны для головного офиса Промсвязьбанка в Москве; в регионах значения отдельных параметров (в первую очередь в плане сумм) могут несколько отличаться.
Название | Сумма | Срок | Ставка, % |
---|---|---|---|
"Кредит-Первый" | 300 тысяч - 2 миллиона | до 36 месяцев | около 20 |
"Первый (залоговый)" | 1 - 3 миллиона | до 36 месяцев | от 18 |
"Бизнес" | 3 - 9 миллионов | до 120 месяцев | от 12 |
"Инвест" | 9 - 120 миллионов | до 120 месяцев | от 10 |
"Коммерческая недвижимость" | 1 - 100 миллионов | до 120 месяцев | от 10 |
"Транспорт" | 150 тысяч - 30 миллионов | до 60 месяцев | от 16,6 |
"Овердрафт" | 300 тысяч - 22,5 миллиона | до 12 месяцев | от 12 |
"На кредит" | 1 - 120 миллионов | до 120 месяцев | от 10 |
"Стимул" | 3 - 60 миллионов | от 24 до 60 месяцев | от 14,25 |
"Плавающие ставки" | 1 - 120 миллионов | до 120 месяцев | от 8,8 |
Проанализируем эти варианты.
Легко видеть, что в целом банк ориентирован на плотное сотрудничество с бизнесом, предлагая не только большой выбор программ, но и несколько интересных, в чем-то даже уникальных вариантов.
С другой стороны, большинству ИП и юридических лиц вряд ли стоит надеяться на лакомую ставку 10% годовых. Даже даже указанный как наиболее выгодный вариант (с государственным участием) предлагает заем минимум под 14,25%. Очевидно, что 10% в коммерческом банке светит только владельцам почти идеального бизнеса с великолепной кредитной историей. Так или иначе, предположение, что в РФ можно получить финансирование под 10% годовых на 10 лет - довольно наивно.
© 2011 - 2013. Републикация материалов разрешена при условии указания источника в виде активной ссылки.