Финансирование бизнеса » Кредиты для ИП »

Отказы в кредите для ИП

Отказ в выдаче кредита индивидуальному предпринимателю – весьма распространенная ситуация. Вообще, получить заемные средства для ИП – зачастую очень сложная задача. Анализ ситуации на этом рынке частников мы проведем в других статьях. Здесь же сосредоточимся на практических аспектах: в чем может быть причина того, что банк отказывается выдавать деньги и что делать в этом случае.

Причины отказов

• Одной из основных причин является как раз упомянутое выше настороженное отношение банков к ИП. Среди более конкретных причин наиболее часты следующие:
• Обращение в банк, отдел юридических лиц которого принципиально (негласно) не работает с предпринимателями. То есть в данном случае причина не в вас, а в кредитной организации: зачастую процесс проверки малого бизнеса (особенно без образования юрлица) сложен, так что работа с ПБОЮЛ невыгодна и только декларируется.
• Малое время осуществления предпринимательской деятельности. Дело, в частности, в том, что сдать свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП — дело одной-двух недель, а вот ликвидировать, скажем, ООО куда сложнее. Поэтому люди с небольшим «стажем» бизнеса вызывают естественное подозрение — хоть формально они и отвечают имуществом по долгам, на практике взыскать деньги не так просто. В целом, вы должны вести дела хотя бы полгода, чтобы иметь хотя бы слабую надежду на благоприятное решение банка.
• Непрозрачная или неполная документация о ведении дел. Если банк не может с уверенностью сделать вывод о вашей платежеспособности и, соответственно, риске в отношении выдачи вам займа, он его не выдаст. Зачастую начинающие бизнесмены, даже настроенные вести дела абсолютно честно и законно, экономят на квалифицированном бухгалтере, что вызывает недостатки в отчетности.
• Отсутствие достаточно значительного залога. Без комментариев.
• Применяемая система налогообложения. Российское законодательство позволяет использовать различные системы налогообложения. При этом исходными данными для расчета уплачиваемого налога могут быть как оборот, так и прибыль (собственно доход). Также существует вмененный налог (например, с определенной торговой площади). Очевидно, что только сумма налога с прибыли позволяет легко оценить реальный уровень дохода предпринимателя. Поэтому, если применяется, к примеру, ЕНВД, то банковские работники могут отказать просто вследствие нежелания разбираться в ваших реальных доходах.

Что делать предпринимателю в данном случае?

Прежде всего, следует оценить ситуацию трезво и понять реальную причину отказа именно в вашем случае. Тут может быть два случая. Во-первых, вам могли не дать ссуду просто потому, что банк не считает такое направление как кредитование ИП приоритетным (см. выше о негласном запрете). В этом случае нужно просто более тщательно изучить рекламные предложения других банков и выбрать тот, где ситуация более благоприятна.

Во втором случае, однако, причина может быть именно в особенностях вашего бизнеса. Спросите себя, достаточно ли убедительно выглядит отчетность? Нет ли в ней «дыр»? Давно ли у вас статус ИП? Что насчет залога? Наконец, правильно ли были подготовлены все необходимые документы?

Попробуйте представить, что вы сами организовали бизнес по выдаче займов. Дали бы вы денег сами себе? Если в ходе этой самостоятельной инспекции были выявлены реальные недостатки — их нужно исправить и обратиться в банк (лучше несколько) снова.

Также, возможно, вам стоит попробовать обратиться к государству за поддержкой или (если деньги нужны на приобретение транспорта) попытать счастья в лизинговой компании - см. подробнее о лизинге авто. Наконец, третий вариант - это простой потребительский заем наличными, т.е. вы выступаете в роли физического лица. Некоторые начинающие бизнесмены ради такого способа даже устраиваются на официальную работу, притормаживая свои дела.