Финансирование бизнеса » Оформление кредита для бизнеса »

Как банк рассматривает заявку на кредит для бизнеса?

Владельцам малого (и не только малого) бизнеса, которые намереваются взять в банке кредит на развитие своего дела будет полезно узнать, как именно принимается решение по заявке на кредит.

Что проверяется при выдаче кредита?

Порой в банках применяют довольно сложные схемы анализа заемщика и принятия решения по каждому клиенту.

Общая же схема взаимодействия примерно такова:

На первом этапе клиент-менеджер принимает заявку у потенциального клиента. Здесь отсекаются заемщики, которые принципиально не подходят банку. Клиент-менеджер оперирует самыми простыми и формальными критериями, его задача - собрать максимум перспективных бизнесменов, отсеяв при этом тех, кому 100% не дадут кредит.

Эти формальные критерии - наличие работающего бизнеса, обеспечения (залога), длительность существования юридического лица и т.д. В каждом банке свой набор характеристик.

Тем, кто прошел первичный отбор, предоставляется список необходимых для получения кредита документов.

Этот пакет передается кредитному менеджеру. Кредит-менеджер, в свою очередь, отправляет данные клиента в несколько отделов банка, которые анализируют их, а также получают информацию о юридическом лице и его представителе по другим каналам.

Самый известный предмет проверки - это, разумеется, кредитная история. В то же время, это не единственное, что проверяется службой безопасности; негативная кредитная история не всегда приводит к отказу (см. как получить кредит с плохой историей). Разумеется, нужно, чтобы ее перевесили другие факторы.

Юридический и аналитический отделы часто инициируют запрос у клиента дополнительных документов и справок, уточнение или изменение бизнес-плана.

В конце концов, кредитный менеджер собирает заключения разных отделов и пишет собственное, обобщенное. Эти данные рассматриваются кредитным комитетом (коллегиально). Именно здесь принимается окончательное решение - давать или не давать заем.

Состав комитета, разумеется, может быть самым разным в разных банках, но обычно он подбирается так, чтобы минимизировать возможности для коррупции и ошибок.

Распространенный состав такого комитета:

• кредитный менеджер, который занимался данным клиентом;
• начальник кредитного отдела;
• еще один его подчиненный, не имевший дела с данным заемщиком ("свежий взгляд").

Как облегчить рассмотрение?

О повышении шансов на прохождение заявки на нашем сайте подготовлен целый раздел: http://biznes-kredit.info/vzyat/ со множеством подробных публикаций по разным аспектам проблемы.

Тут же скажем лишь о том, что прямо следует из рассмотренной выше схемы. Легко видеть, что путь вашей заявки и пакета документов внутри банка довольно сложен, система выработки решения имеет много звеньев.

Естественно, усложнение "механизма" приводит к тому, что возникают ошибки из-за "человеческого фактора". Если бы вы контактировали с человеком, который принимает решения напрямую, у вас было бы больше возможностей прояснить какие-то непонятные моменты, обговорить детали и т.д.

Здесь же это не получится. И любая неточность или небрежность в подготовленных документах или ответах на вопросы в отношении бизнеса может стать песком внутри механизма, который нарушает его работу.

Вывод очевиден: нужно стремиться к максимальной ясности и достоверности всех предоставляемых в банк сведений. Это должно стать прямо-таки заповедью.