Главная » Банковские кредиты » Кредиты в Сбербанке

Кредит в Сбербанке для ИП: шансы, условия, детали

Это два наиболее популярных варианта:

Бизнес-Оборот: привлекательная процентная ставка. Требуется обеспечение.	Заявка
Бизнес-Доверие: для действующего не менее 6 месяцев бизнеса. Без залога!

Индивидуальные предприниматели испытывают определенные трудности при обращении в банки за кредитом для своего бизнеса. Некоторые банки де-факто не работают с ИП или сотрудничают с ними на заведомо худших условиях, нежели с юридическими лицами.

Выдает ли Сбербанк кредиты индивидуальным предпринимателям?

В отношении СБ к предпринимателям не прослеживается подобной дискриминации. Программы Сбербанка, ориентированные на малый бизнес, адресованы как собственникам ООО, так и ИП.

Об этом говорят хотя бы совершенно равные условия при выдаче кредита на открытие бизнеса: он выдается под одинаковый процент и на те же сроки.

Частник может точно так же участвовать в других программах финансирования малых предприятий:

• Доверие
• Бизнес-Оборот
• Бизнес-Актив
• Бизнес-Доверие
• Бизнес-Инвест

Сложно ли ИП получить кредит в Сбербанке?

Сказанное выше не означает, что банку совершенно безразлично, кто обратился за финасированием. Разница в оформлении отношений между СБ и представителями малого бизнеса разных организационно-правовых форм есть.

Прежде всего, они обусловлены законодательством, согласно которому различаются правила документооборота для разных ОПФ.

Другая причина различий в отношении к ЧП заключается в другой схеме поручительства. За ООО, как правило, ручаются его основатели (см. подробнее о поручительстве в кредитовании бизнеса).

Эти две причины действительно могут осложнять выдачу кредита, однако их влияние не столь велико (документооборот - не проблема; поручители тоже находятся).

Поэтому в целом можно считать, что при обращении за ссудой в Сбербанк ИП находится ничуть не в худших условиях, нежели владелец ООО. В обоих случаях ключевое значение имеют объективные особенности бизнеса: размер капитала, рентабельность, перспективы, характеристики финансовой отчетности и т.д.

В чем причина более высоких шансов?

Выше мы упоминали, что ситуация с дискриминацией ПБОЮЛ довольно широко распространена. Почему же Сбербанк остается исключением?

Все довольно просто. Причина, по которой банки выдают кредиты без залога для ИП неохотно (а зачастую - не выдают, даже если предприниматель обращается не с пустыми руками, а с более-менее подходящим обеспечением), эта причина кроется не в бизнесе. Ее причина - в самих банках.

Чтобы стало понятно, приведем небольшую сравнительную таблицу (см. также отдельную статью о различиях разных форм).

ИП	ООО (другое юрлицо)
Простой процесс регистрации и закрытия	Более сложный процесс регистрации и ликвидации
Как правило, микробизнес (помимо прочего, есть нормативные ограничения на размер оборота)	Малый, средний, крупный бизнес
Бизнес часто сводится к индивидуальной трудовой деятельности, основного капитала нет	Чаще всего есть ликвидные активы
Нет бухучета	Сложная детализированная отчетность

Взглянув на эти характеристики, легко понять, что юридическое лицо в целом более "удобный" клиент для банка:

• Проще анализировать (больше отчетности).
• Обычно в долг требуются более крупные суммы - а значит, "КПД" клиента, то есть доход с него - выше.
• Обычно есть что предоставить в залог.

Отсюда простой вывод: если в банк обращается сравнительно немного частных предпринимателей, ему просто нет смысла создавать отдел (или, как минимум, нанимать специалиста) для работы именно с ИП. Банк заработает на паре крупных контрактов больше, чем на нескольких десятках мелких: к чему работать в нише с низкой рентабельностью?

А так как в банке нет отдела или специалистов именно по ЧП, то он вполне может отказать и предпринимателю, который полностью соответствует всем требованиям к заемщику.

Выше обрисована ситуация в целом. Она свойственна далеко не всем банкам. И разумеется, она просто не может относиться к Сбербанку, который обладает самой большой клиентской базой в стране. Сотрудников. которые разбираются в тонкостях ведения дел предпринимателями там просто не может не быть. Слишком велик спрос.